Aprovação de empréstimo de Mortgage Financiadora
É possível aumentar suas chances de aprovação de um empréstimo de financiador de hipotecas. Ethan Ewing, presidente da Bills.com , explica o que os emprestadores de hipoteca procurar em uma aplicação, e como aumentar suas chances de aprovação.
O que os credores examinar quando se olha para uma aplicação?
Quando um pedido de empréstimo vai para subscrição, todos os documentos do empréstimo serão verificados e revisados para exatidão, integridade e legibilidade.
Um subscritor irá rever a aplicação em termos de:
- Garantia: casa A e da equidade
- Capacidade: de renda e capacidade de reembolso
- Personagem: a história de pagamento passada em outros empréstimos
- Capital: Outros ativos
Underwriters vai olhar muito crítico sobre a casa, mais especificamente seu valor atual e condição, bem como o montante do capital o candidato terá em casa. Ao olhar para a renda atual do candidato, que terá de confirmar que ele é uma fonte confiável e constante do fluxo de caixa no futuro. Em última análise, o credor deve contar com o fato de que o mutuário potencial será capaz de manter uma renda estável, a fim de fazer os pagamentos mensais.
Quais os fatores que possuem maior importância do que outros?
No pagamento , o crédito pontuação e quantidade de dívida em relação ao rendimento serão os credores mais importantes fatores de avaliar em um pedido de empréstimo hipotecário.
- No pagamento: Homebuyers normalmente precisa colocar pelo menos 20 por cento para baixo em uma nova compra-casa. Empréstimos com menos do que essa quantidade implicar custos de Seguros Privados Mortgage.
- Pontuação de crédito: Crédito pontuações variam de 300 a 850, com números mais altos indicando melhores condições de crédito - ou uma maior probabilidade de regularização da dívida. A pontuação de crédito mediana EUA é de cerca de 725.
- Dívida: Pagando a dívida existente irão beneficiar pontuação de um aplicativo de crédito tremendamente e beneficiar a relação dívida-renda, ao mesmo tempo. O montante da dívida homebuyers potenciais levar afeta as três variáveis principais que determinam taxas de juro sobre os empréstimos que irão receber. Estas variáveis são:
- Pontuação de crédito
- Empréstimo-to-value: Quanto do valor da casa está sendo financiado pelo empréstimo em relação pagos no pagamento.
- Dívida-to-income ratio: Quanto maior a dívida, maior o risco, e menos capacidade de obter uma menor taxa de juros. Se essa razão, incluindo pagamentos casa nova, é superior a 55 por cento, um indivíduo terá um tempo muito difícil obter um empréstimo aprovado. Qualquer coisa abaixo de 35 por cento é excelente.
O que as pessoas podem fazer para aumentar suas chances de conseguir uma aprovação do empréstimo de hipoteca financiador?
A melhor coisa a fazer é obter uma alça sobre e gerir a dívida antes de comprar uma casa e escolher um credor hipotecário. Os candidatos podem trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito também. Melhorias significativas podem ser feitas em relativamente pouco tempo. Veja como:
- Monitor: A pontuação de crédito realmente envolve três pontuações das três agências principais do relatório de crédito - Equifax, Experian e TransUnion. Todos os três são obrigados a fornecer um relatório de crédito. Os consumidores podem acessar relatórios de crédito uma vez por ano gratuitamente no www.annualcreditreport.com .
- Corrigir erros. Se o relatório mostra qualquer falha, corrigi-los. Se você não concordar com os resultados da investigação de uma agência de crédito, você pode pedir ao departamento para incluir uma declaração de disputa em seu arquivo, e seus relatórios futuros.
- Pagar contas em dia.
- Incorrer nenhuma dívida nova. Não abra novas contas para seis meses antes de se candidatar a um empréstimo. Novos inquéritos a um relatório de crédito pode afetar a classificação de crédito. No entanto, não deixe que isso desanimá-lo de compras para o melhor empréstimo que você pode obter, como as agências de crédito levar isso em conta e não contarão inquéritos múltiplas dentro de um curto período de tempo contra você.
- Deixe espaço em cartões de crédito. Não máximo para fora contas ou carregar até o limite de crédito. Se possível, mantenha um ou dois cartões aberto com saldos baixos ou não. Isso ajudará o "crédito disponível" aspecto da pontuação de crédito.
- Fazer uso de crédito. Não tente proteger a pontuação de crédito, empréstimos não nada. As agências de crédito contam com história de pagamento passada para avaliar como os mutuários farão no futuro.
- Não feche uma conta de longa data com um histórico de pagamentos positiva.
Por que os credores têm padrões diferentes de aprovação diferentes hipoteca?
Emprestadores diferentes têm diferentes "apetite" para o risco. Um credor pode estar com fome para emprestar uma quantia significativa de dinheiro e, portanto, pode dar agressivamente empréstimos a pessoas que poderiam não ser tão qualificado quanto os outros. Outro credor, que não é tão ansiosos para emprestar, pode ser muito restritiva sobre a quem emprestar e quanto eles emprestam. Na maior parte tem a ver com quanto dinheiro a instituição de crédito está olhando para emprestar, o seu limiar de risco e seu retorno esperado sobre o empréstimo.
O que torna um aplicativo subprime?
Um empréstimo subprime é um empréstimo que é dado a pessoas com um histórico de crédito que não se qualifica para um empréstimo a principal, ou melhor, taxas de juros. Estes indivíduos não cumprem as normas privilegiada para uma medida em que coloca os empréstimos para a categoria mais arriscada de empréstimos ao consumidor. Embora não haja uma definição única, padrão, uma pontuação de crédito de cerca de 680 geralmente é considerado nobre e um pouco abaixo é geralmente considerado "Alt-A". Uma pontuação abaixo de 660 geralmente resulta em um mutuário ser cobrado uma taxa de juros de crédito ou negado completamente.
Quais os fatores que normalmente garante uma negação de candidatura?
Existem alguns fatores que não são necessariamente garantias de negação, mas que servem como bandeiras vermelhas para os credores. Eles levantam o alarme e pode causar algumas pessoas para obter virado para baixo para uma hipoteca.
- Pontuação de crédito em 660-680
- Dívida-to-income ratio superior a 55 por cento
- Decisão de falência passado
- História de pagamentos atrasados
- Cartão de crédito de alto saldos
- Quaisquer ônus colocado contra a potencial comprador
Quanto tempo de antecedência que as pessoas deveriam começar a preparar para se candidatar a uma hipoteca?
Indivíduos deve verificar a pontuação de crédito pelo menos uma vez por ano, se não com mais freqüência, se eles estão pensando em comprar uma casa ou não. Para determinar se uma pontuação precisa de mais trabalho, é aconselhável verificar a pontuação de vários meses antes de iniciar o processo de pedido de empréstimo. Quanto tempo de antecedência as pessoas devem começar a poupar para um pré-pagamento depende da sua renda, gastos, a curto e longo prazo metas financeiras e poupança.
Homebuyers prospectivos vai querer fator no custo total de compra pois poupam para comprar uma casa. O pagamento para baixo e principal e juros de um pagamento de hipoteca são apenas o começo de casa relacionados com os custos. Potenciais compradores também pode determinar o valor do imposto de propriedade - a maior parte do depósito de pagamento - ao verificar com o seu agente imobiliário ou o condado assessor imposto sobre a propriedade antes de comprar.
Homebuyers também deve certificar-se de não esgotar poupança ou dinheiro na mão ao fazer um pagamento, uma vez que os proprietários de casa nova, muitas vezes deve concluir os trabalhos iniciais sobre a casa, como pintura, piso, paisagismo ou trazendo uma antiga casa até à data.
Qual a documentação vai candidatos precisam fornecer aos credores junto com seus aplicativos para obter a aprovação do empréstimo de hipoteca financiador?
Os candidatos terão recibos de pagamento, cópias de declarações W2 (ou declarações de rendimentos outros - tais como declarações de imposto se self-employed), uma avaliação e uma lista de ativos. O credor, muitas vezes vai coordenar e agendar a avaliação, e vai puxar o relatório de crédito.
Sobre Ethan Ewing
Ethan Ewing tem servido como presidente da Bills.com desde que ingressou na empresa em 2006. Antes desse tempo, ele foi o vice-presidente de desenvolvimento de negócios da MetaReward, uma empresa Experian ®.
No setor hipotecário, Ewing serviu como um planejador do projeto de hipoteca para iOwn.com (San Francisco); de negócios e gerente de vendas, e oficial de diligência, para o Império Mortgage (Hunt Valley, Maryland), e como um oficial de empréstimo hipotecário para o Leste Savings Bank (Hunt Valley).
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